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分期还款和最低还款搞不清?看完就懂了

信用卡虽好,可以提前透支消费解决日常资金周转问题,而且刷卡的时候相比现金支付往往没有贵不贵的概念。付现金2000元你可能觉得挺多的,用信用卡刷卡2000可能就是一眨眼的事情,可到了还款日的时候,一看账单就有一种很无力的感觉,不知不觉就刷了那么多,还不起了可如何是好?

其实银行早就考虑到这种情况,“贴心”的设计出了分期还款和最低还款两种缓解还款压力的还款方式,分期还款也就是账单分期,那这两种还款方式有什么区别呢?且听八神为大家分析一下。

分期还款和最低还款

分期还款

信用卡账单已出,如果当月无法全额还款,可以选择账单分期还款,而且银行也是极力推荐这种还款方式。用卡的人都经常收到银行建议对账单分期的推送和短信提醒,像招行信用卡出现大额消费时,消费短信里会直接给出申请对这笔消费进行分期的申请链接。

银行不是慈善家,他们要盈利的。所以账单分期还款是需要收取手续费的,而且手续费还不低,一般来说分期的期数越高利率会越低,但是产生的手续费越高。各家银行的手续费利率请看下图:

分期还款和最低还款

上述表格不是银行所说的分期费率,而是手续费。比如招行,你3000元分3期还,手续费是2.7%,直接用本金乘以手续费就可以,每月还款是1000元本金+27元手续费,也就是你3期总共需要还款的金额是3000元本金+81手续费。

最低还款

除了账单分期,信用卡还支持最低还款。也就是如果你无法按时全额还款,可以在到期还款日前,选择最低还款,剩余未还金额不再享受免息还款,按照日利息万分之五计算利息,而且还要按月收取复利,也就是利滚利,上月的利息在当月还需要额外计算利息。

一般来讲,最低还款额是账单总金额的10%,3000元账单,选择最低还款只需要还300元即可,剩余的2700元计算利息,直至还清日为止。但是如果你已经申请了账单分期,那分期账单是无法申请最低还款的,假如你之前做了分期,每个月需要还1000元,你上月又消费了3000元,那你选择最低还款后,本月需要还款金额就是1000+300=1300元了。

分期还款和最低还款哪个划算呢?

就拿招行信用卡来举例,12000元分3个月还清,我们看看分期还款和最低还款分别需要支付多少利息和手续费;

分期还款手续费

12000*2.7%=324元

最低还款利息

按照计算方式:初始本金 × 上期还款日到本期还款日的天数(大月31天,小月30天,最低还款都一个月除外) × 0.05% + 剩余本金 × 上期还款日到本期账单日(10天左右) × 0.05%,算下来大约是630多元。

对比下来,最低还款所支付的利息差不多是分期还款手续费的2倍,所以大家要如何选择就很明确了吧。

分期还款和最低还款

循环利息举例说明:

假如您的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日; 4月5日银行为您打印的本期账单包括了您从3月5日至4月5日之间的所有交易账务; 假设本期账单内您仅有一笔消费,消费金额为人民币¥1,000元,商户请款时间为3月30日; 您的本期账单列印“本期应还金额”为¥1,000元,“最低还款额”为¥100元; 不同情况下,您的循环利息分别为: ①若您于4月23日前,全额还清¥1,000元,则在5月5日的对账单中循环利息=0; ②若您于4月23日当天,只偿还最低还款额¥100元,则5月5日的对账单的循环利息为¥17.85元,具体计算如下:1000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000-100)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日),循环利息 = 17.85元。

除了需要支付更多的钱外,按月计算复利更可怕的是少还一分钱都会变成全额罚息。日复一日,按月计算复利,直到你还清欠款为止,最终年化率可达20%以上,可以说变相的高利贷了,还不上还会影响自己的个人征信。分期还款比最低还款划算多了,大家还是尽量不要选择最低还款了!

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